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有钱人更要买保险

[ 来源:网络| 整理:股票学习网www.8gp8.cn]

“别人都说我很富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了充足的人寿保险。”李嘉诚的这句话,为许多内地保险业务员经常挂在嘴边引用。

李嘉诚那么有钱,还用买保险吗?对于他来说,还需要保险来解决看病、养老问题吗?其实不光是李嘉诚,还有很多坐拥几百万、几千万、甚至数十亿资产的成功人士,看病、养老对于他们已经不是负担,那保险对于他们还有什么意义呢?带着这个疑问,理财周报记者采访了京广两地保险业内以及业外的专业理财顾问,他们均有多年服务高端客户的经验,对于保险在中产家庭中的作用,有着深刻的理解和认识。

独立理财规划师姚女士认为,财富管理的过程一般分为四个阶段:财富累积、财富增值、财富保障、财富转移。既然称有钱人,那么他们基本上已经完成了第一阶段,处于后面三个阶段。而后面这三个阶段,则有不同的理财重点,对保险功能的应用也会有不同的侧重。

让财富产生更大效能

处于财富增值阶段的阶层,是家庭财富的最大创造者,在一段时间之内,他们的收入将直接影响家庭财富的累积,所以一旦发生意外,不仅财富累积会间断或停止,还可能要产生支出。这部分家庭支柱的生命价值也相应比较高,必须提高疾病和意外险的保障额度,原则就是无论这个人发生任何意外或疾病,都不要影响家庭的生活状况。

保险业内的理财规划师从另一个角度,分析了高收入人群看重保险保障功能的心理原因。高收入的创造者们,每个人财富累积的过程可能不尽相同,但是他们身上均有一个共同的特质:就是随时在思考如何让金钱产生最大的效能。国际认证财务顾问师、平安资深寿险营销经理于彤这样形容这个群体:“正是他们这种对金钱的敏感,使得财富愿意向他们靠拢。”

例如说,现代社会重大疾病的发生率逐渐提高,既然每个人都要支出医疗费用,那“最经济的投入产生最大的效能”的金钱价值观的惯性,让高收入人群愿意接受保险这种理财工具,来减少可能发生的医疗支出。

对此,新华人寿高峰会会长、佛山分公司销售经理蒙瑞英有个很残酷但是也很形象的比较,假如一个人和一头牛都发生意外,这头牛或许还可以卖个几千块,但是这个人,不但不能卖钱,反而还要发生丧葬费用等支出。既然保险能挽回这份尊严,何乐而不为呢!让各种意外也变得有价值,是对家庭、对儿女最直接的关爱。

有钱人更关注财富保障和转移

一般资产过千万的人士,理财规划师称他们为绝对高收入者,对于他们来说,应该着重于财富保障和财富转移。独立理财规划师认为,财富保障主要是为了抵御通货膨胀的风险,财富转移就是把财富转移给下一代。这两个问题可以通过综合理财产品来解决,保险在抵御通货膨胀方面的作用比较弱,虽然投连险等产品产生的主要原因是抵御通货膨胀,但要真正抵御,适当增大其它理财产品的比重会更好。

在财富保障阶段,保险理财规划师提醒高收入家庭,除了家庭支柱的保障外,财产也需要保障,才能持续获利。一般而言,资产累积阶段的人士,大多拥有自己的企业,厂房、设备、车辆、员工这些都是能创造价值的财产,财产和人一样也需要保障。

蒙瑞英认为,再大的企业也难以独自承担风险,就像九江大桥,它的业主实力非常雄厚,但是遭遇意外的时候,它的损失也是与资产成正比的。所以利用保险分散风险,是大多中产阶层的客户都具备的常识。九江大桥通过保险挽回了财产损失,但是在至少一年的维修时间里,业主将承担利润损失,这就是保障中不足的部分。

在海外,保险的确在合理规避遗产税、所得税方面起到了一些作用,但姚女士认为,这并不能让保险成为财富转移的首选工具。这一点在保险理财规划师的规划中则比较注重。随着遗产税出台传闻的讨论,大多高收入人群都意识到了保险的这一功能,并且和保险理财规划师咨询也最多,以此带动了保险业高额报单的增长。客户有这样需要也敦促保险理财规划师增加了这方面的产品组合。“象李嘉诚,除了保险之外,他还成立了信托基金,通过这个基金,来让自己的资产持续获利,让家族的资产能够在转移后还能增长。”姚女士如此分析(来源:股票学'习网www.8gp\8.cn)。

保险的功能一览

保险最基本的功能是保障以及规避风险,在其发展进化过程中,又衍生出了很多新的功能,以海外的成功经验来看,保险的这些新功能正在中国发生作用。

保险理赔金免于债务清偿

被保险人生存期间,其缴纳的保费是不能用来清偿投保人债务的。一旦被保险身故,给付受益人的保险金也可不用清偿债务,任何单位和个人无权冻结保险金,从而让家人的生活得到保障。

保障能体现投保人的信用和财务状况

在海外拥有保险首先表示他身体健康,且财务状况良好,才能如期支付高额保费,保额体现出来的信用是可以给合作对象带来信心的因素。因而在一定程度上保险额度体现了投保人的身价。

预支费用

在海外,如果一个人有1000万保额的身故金,那他可以以保单为抵押,提前在银行预支养老费用或其它花费。


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