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加息减税该怎样买保险

[ 来源:网络| 整理:股票学习网www.8gp8.cn]

近期的加息和减税,使得一年期实际存款基准利率达到了3.16%,首次超过寿险2.5%的预定利率,而以往寿险理财产品相比银行储蓄的一大优势就是免缴利息税,此次利息税由20%骤降至5%,该优势无疑被迅速弱化。这给保险公司带来了巨大挑战,也给人们选购险种提出了新课题。

储蓄类产品受影响退保要考虑成本

保险产品一般划分为保障类、储蓄类和投资类三种。种类不同,受利息税调控的影响也各不相同。据专家介绍,总体看来,负面影响集中体现在储蓄类等对利率变动敏感的险种上,比如终身寿险、两全保险、储蓄型养老险等。

据太平洋寿险总公司一位人士透露,由于受到加息通道的影响,今年上海各家寿险公司银行保险业务一直不好。除了销售预期不尽如人意,现在最让保险公司担忧的是,在市场利率逐步升高的情况下,一些非投资类寿险产品可能面临退保威胁。

有数据表明,2004年10月29日,央行上调利率,寿险公司的退保增长率在当年11月、12月分别达到74%和76%,远远超过正常月份退保率。而当时,寿险产品的预定利率还比存款利率高出0.7%,何况今日已成倒逼之势。

但是对于消费者的退保行为,有专家指出保险产品主要还在于它的保障功能,收益率只是其很小的一个方面。尤其是已经购买了长期寿险产品的消费者,要考虑退保的高成本问题。

寿险价格略偏高可从费率下调中受益

首都经贸大学庹国柱教授在接受本报记者采访时说,相对于现在的银行利率,目前传统寿险的价格的确有些偏高,如果不进行调整,百姓恐难继续接受。

保险业内人士透露,保监会正在加快预定利率的市场化进程。而在2.5%的上限尚未打破之时,部分保险公司已经采取了一些应对措施,如先行下调长期寿险的费率以增强产品的竞争力。

就在加息的前几天,中国人保健康险公司就主动下降两款重疾险的费率。其下调幅度最高达15%,平均在7%至10%之间。公司相关负责人称,因为未来利率增长预期明显,所以公司把这份预期提前回馈客户(来源:股票学'习网www.8gp\8.cn)。

对此,保险专家表示,在2.5%的保单预定利率不能突破的前提下,下调费率无疑是提高保险产品竞争力最直接的手段。

投连、万能、分红产品投资回报具吸引力

那么,在目前利率上调的情况下,百姓购买何种保险比较划算呢?保监会主席助理袁力曾称,投连、万能和分红产品能够把投资收益和投保人进行一定比例的分享,因此会取得比较好的回报。

庹国柱认为,如果投资者想进行长期投资,且资金比较充足,投连险的确是一个不错的选择。由于与股票、基金、债券等资本市场联系紧密,投连险的账户完全独立运作,与利率调整无关,可以为客户带来一定的投资收益。

长城保险相关人士对记者表示,由于万能险在进行产品设计时已将加息的可能性考虑进去,比如长城保险目前在银行销售的金富利产品,具有投资保底和“息涨随涨”功能,在利率变动时期优势更加凸显,因此比较适合当下人们购买。另外诸如平安的智富人生万能寿险,其销售情况一直不错。

另外,虽然分红产品对利率比较敏感,但专家指出,只要公司的分红提高了,这类产品的最终收益也会提高。

庹国柱还补充到,前两天“两率”政策初出之时,就已经有一些保险公司开始提高分红产品的分红比例了,可谓是应对迅速。中国人寿( 47.00,0.00,0.00%)保险股份有限公司董事会秘书兼发展改革部总经理刘廷安也表示,今后分红型产品依然是公司主打产品。


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